Warum ein Währungsrechner mit aktuellen Kursen besser ist als eine feste Kurstabelle

Ein Kurs ohne Datum sagt fast nichts

Wechselkurse bewegen sich ständig, und eine Zahl ohne Veröffentlichungsdatum daneben kann eine Stunde alt sein oder ein Jahr. Der Zahl selbst sieht man den Unterschied nicht an, und sie verrät auch nicht, wie weit sich der Markt seitdem bewegt hat. Für eine Rechnung, eine Spesenabrechnung oder einen Bericht taugt ein Referenzkurs nur, wenn das Datum seiner Veröffentlichung mitgeliefert wird. Am Montagmorgen ist der jüngste veröffentlichte Kurs sehr oft noch der vom Freitag, weil Banken und offizielle Referenzquellen am Wochenende in der Regel nichts veröffentlichen. Das sollten Sie wissen, wenn Sie sich darauf verlassen, dass die Zahl aktuell ist. Für eine schnelle Plausibilitätsprüfung einer Rechnungssumme zu diesem Kurs reicht der „Taschenrechner“.

Referenzkurs und Bankkurs sind absichtlich verschiedene Zahlen

Ein veröffentlichter Referenzkurs ist der Mittelwert des Marktes zu einem bestimmten Zeitpunkt, und zu genau diesem Kurs wird kein Geld gehandelt. Eine Bank verkauft Ihnen Fremdwährung über diesem Mittelkurs und kauft sie darunter zurück; aus dieser Spanne bezahlt sich das Geschäft. Kartennetzwerke schlagen ihre eigene Marge obendrauf, und eine Wechselstube am Flughafen nimmt in der Regel noch einmal deutlich mehr. Liegt der Endkundenkurs einer gewöhnlichen Kartenzahlung zwei bis vier Prozent neben dem veröffentlichten Referenzwert, ist das normal und zu erwarten; der „Prozentrechner“ rechnet diese Marge in Sekunden in die tatsächlichen Kosten einer Zahlung um. Ein Referenzkurs ist die richtige Zahl, um zu prüfen, was ein Betrag ungefähr wert sein sollte, aber keine Vorhersage dessen, was eine bestimmte Bank berechnen wird.

Eine Seite in den Lesezeichen veraltet – eine aktuelle Quelle nicht

Eine Umrechnung, die als Screenshot gespeichert, von einer im letzten Monat besuchten Seite abgeschrieben oder in eine Tabelle kopiert wurde, wird in dem Moment falsch, in dem sich der zugrunde liegende Marktkurs wieder bewegt. Und nichts an der gespeicherten Zahl deutet darauf hin, dass das passiert ist. Ein Rechner wie der „Währungsrechner“, der seine Zahlen jedes Mal aus einer aktuellen Referenzquelle holt, statt wiederzuverwenden, was beim ersten Nachschlagen galt, ist der einzige Weg, sicher zu sein: Die Zahl vor Ihnen gibt dann die jüngste echte Veröffentlichung wieder und keine veraltete Kopie, die zufällig jemand aufbewahrt hat.

Historische Kurse nachschlagen ist eine eigene, nützliche Funktion

Die Frage, was eine Währung an einem bestimmten Tag in der Vergangenheit wert war – für die Spesenabrechnung einer Dienstreise im letzten Quartal oder für den Abgleich einer alten Rechnung –, ist eine andere als die nach dem heutigen Kurs. Dafür braucht es Zugriff auf eine historische Reihe, nicht nur auf die aktuelle Zahl. Eine Quelle, die die vollständige veröffentlichte Historie über Jahre zurück bereithält und für jeden bestimmten vergangenen Arbeitstag den richtigen Kurs liefert, beantwortet eine Frage, die ein gespeicherter oder auswendig gemerkter Kurs nie beantworten könnte. Eine solche Abfrage setzt voraus, dass die ganze Reihe verfügbar ist, nicht nur das, was galt, als zuletzt jemand zufällig nachgesehen hat.

Warum der Kurs bei Google anders ist als der Ihrer Bank

Wenn Sie ein Währungspaar in eine Suchmaschine eingeben, ist die Zahl, die zurückkommt, ein Mittelkurs des Marktes, meist aus einem Marktdatenfeed, der sich über den Handelstag hinweg bewegt. Der EZB-Referenzkurs hinter dem „Währungsrechner“ ist ebenfalls ein Mittelkurs, wird aber nur einmal an jedem Arbeitstag festgelegt, gegen 16:00 Uhr mitteleuropäischer Zeit. Die beiden können sich also um das unterscheiden, was der Markt zwischen dieser Festsetzung und Ihrer Suche getan hat. Keiner der beiden ist ein Preis, zu dem Ihnen jemand Währung verkauft. Beide beschreiben die Mitte des Marktes; die Kurse von Banken und Kartennetzwerken liegen auf einer Seite davon.

Die Abweichung zu Ihrer Kartenabrechnung hat drei Teile. Der Spread, also die oben beschriebene Spanne, ist die Marge der Bank auf beiden Seiten des Mittelkurses, und er ist auch dann da, wenn auf der Abrechnung steht, dass keine Gebühr berechnet wurde. Der Zeitpunkt: Ein Kartenkauf im Ausland an einem Samstag wird meist an dem Tag umgerechnet, an dem er verarbeitet wird, nicht an dem Tag, an dem Sie bezahlt haben. Auf der Abrechnung steht also der Kurs eines anderen Tages als der, den Sie im Geschäft nachgesehen haben. Und ausdrückliche Gebühren: ein prozentuales Auslandseinsatzentgelt, ein fester Betrag je Abhebung oder der Aufschlag im Angebot am Terminal, in Ihrer Heimatwährung zu bezahlen – meist das schlechtere Geschäft. Wie sich die drei Teile summieren, legt das Preisverzeichnis der jeweiligen Bank fest, und das kann Ihnen keine Referenzquelle sagen.

Schritt für Schritt: eine Spesenabrechnung zum richtigen Kurs prüfen

Nehmen Sie einen Beleg von einer Reise: 84,00 CHF für ein Hotelfrühstück am 12. März. Schalten Sie im „Währungsrechner“ den Kurs zu einem vergangenen Datum ein, geben Sie dieses Datum ein und rechnen Sie 84 CHF in die Währung der Spesenabrechnung um. Die Seite zeigt den verwendeten Kurs und den Tag, an dem er veröffentlicht wurde – genau das, was die Buchhaltung neben dem Betrag sehen will. Ist der Beleg auf ein Wochenende datiert oder auf einen Tag, an dem die EZB nichts veröffentlicht, etwa den 25. Dezember, nimmt der Rechner den letzten Arbeitstag davor. Jedes Datum ab dem 4. Januar 1999 funktioniert, also deckt derselbe Schritt auch eine Rechnung ab, die Jahre zurückliegt.

Vergleichen Sie danach mit der Kartenabrechnung. Der Betrag dort ist meist etwas höher als der umgerechnete Wert. Teilen Sie die Differenz im „Prozentrechner“ durch den umgerechneten Betrag, und Sie haben die Marge der Bank für diese Transaktion. Für einen Stapel Belege in den wichtigsten Währungen lässt sich die Kreuztabelle mit zehn Währungen für jedes Datum als CSV herunterladen, mit dem Kursdatum in jeder Zeile. So rechnen Sie eine ganze Reise in einer einzigen Tabelle ab und brauchen den „Taschenrechner“ nur noch für die Summen.